14 апреля 2004
2901

Андрей Козлов: Давайте подождем лет пять

Андрей Андреевич, первый вопрос - система страхования вкладов. Есть новости о том, что этот процесс пошел, банки вступают в систему, но пока их не так много. Сколько банков подали заявления о вступлении?

По состоянию на 9 апреля зафиксировано 120 заявлений, мы их рассматриваем.

Что из себя представляет процесс рассмотрения заявок?

Этот процесс состоит из 4 этапов.
Первый этап - предпроверочная подготовка. Мы собираем о банках информацию в предварительном порядке, просчитываем их коэффициенты в соответствии с инструкцией и законом. Второй этап начнется буквально на днях - уже 14 Апреля мы выйдем в первые банки с тематической проверкой, которая в каждом банке будет длиться не больше месяца (ориентировочно 2 недели в зависимости от размеров банка). Первые проверки закончатся в начале-середине мая. Потом наступит третий этап - анализ результатов, когда все полученные данные будут сводиться. Четвертый этап - принятие решений по каждому банку.

Какие это банки? Можно сказать, что это только московские или только крупные банки?

Примерно треть - московские банки. Крупных банков пока еще немного, но пропорция примерно такая же, как и по всей банковской системе: несколько крупных, есть средние, есть региональные, есть небольшие банки. Это 10% от существующих кредитных организаций, имеющих право работать с вкладами населения. Мы ожидаем, что начнется увеличение потока.

На что в первую очередь смотрит Центральный Банк в отношении тех банков, которые входят в систему?

Дело в том, что не бывает первой, второй или третьей очереди. Есть список вопросов, который указан в законе. На них смотрят с одинаковой степенью внимательности: финансовая устойчивость, соблюдение нормативов, достоверность отчетности. Это вопросы технические, но мы специально все наши инструкции прописали достаточно детально, чтобы было понятно, куда мы смотрим, почему и зачем.
К концу 2004 года должны быть приняты решения по всем банкам. Подача заявок заканчивается 27 июня. Между подачей заявки и началом тематической проверки, то есть, на первый этап, мы должны тратить не больше 120 дней, значит, самые последние проверки должны начаться не позднее 27 октября. Закончиться они должны не позже конца ноября, а решение мы должны принять по большинству банков к концу года.

Второй вопрос: что в действующем законе "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" не устраивает Банк России на данный момент?

К этому закону мы подготовили огромное количество поправок, которые тянут на новый закон, и мы согласовали его новую редакцию. Нас не устраивает много вопросов - и стратегических, и тактических. Дальше вопрос чисто бюрократический - техника прохождения документа через аппарат Правительства, через Государственную Думу. С нашей точки зрения документ готов, все компромиссы фактически достигнуты.

Третий вопрос - борьба с "надутыми" капиталами банков. В свое время Вы много внимания уделяли этому вопросу на разного рода встречах, дискуссиях и т.д. Борьба ведется?

Борьба ведется, и некоторые банки на деле доказывают нам, что они исправились. Косвенным образом данный процесс связан с системой страхования вкладов. Например, если мы считаем, что банк "надул" капитал, мы не будем ему засчитывать этот "надутый" капитал в расчет нормативов, которые необходимо выполнять в соответствии с законом о страховании вкладов. Вопрос с капиталом мы хотим прояснить для каждого банка до того, как будет приниматься решение о вступлении в систему страхования вкладов.

Еще одной дискутируемой темой является вопрос, связанный с минимальным объемом капитала банков.

Банк России высказал свою позицию по этому вопросу - мы против того, чтобы вводить административное ограничение в 5 млн. евро для капиталов действующих банков. Напомню, сейчас 5 млн. евро - минимальный капитал, необходимый для создания нового банка. Среди действующих банков 2/3 имеют меньший капитал. Есть предложение заставить их (сначала с 2007, потом с 2010 года) закрыться, если у них нет капитала в 5 млн. евро. Все банковское сообщество (представленное профильными ассоциациями) говорит, что это не правильно, что надо дать тем банкам, у кого меньший капитал, право на существование. Банк России согласен с этой позицией. Мы считаем, что в Стратегию развития банковской системы нужно ввести так называемую "дедушкину оговорку", а именно: банк с капиталом меньше 5 млн. евро может действовать и дальше, если он не допускает снижения капитала ниже достигнутого уровня. То есть, он может только увеличивать капитал.
Таким образом, подчеркну, мы за то, чтобы не вводить ограничение в том, что банки с 5 млн. евро не должны существовать совсем, здесь Центральный банк согласен с банковским сообществом.

Каким образом Банк России осуществляет контроль над банками по соблюдению обязательных нормативов?

Теперь банки обязаны соблюдать нормативы ежедневно, и мы в нашей последней инструкции еще раз это сказали. Раньше этого прямо не говорилось, банки позволяли себе соблюдать нормативы 12 раз в год, а в период между отчетными датами было не понятно, что происходит. Теперь мы написали прямо о ежедневном соблюдении. Однако это не значит, что мы будем каждый день требовать отчетность по соблюдению нормативов. Мы можем (если у нас будет подозрение в финансовой устойчивости банка) потребовать отчетность на промежуточные даты для проверки, мы можем во время выхода с инспекционной проверкой в конкретный банк проверить, как он соблюдал нормативы в течение всего отчетного периода, а не только на отчетные даты. Если мы найдем, что банк не соблюдал их более 5-ти дней за любой период из 30 дней, тогда мы его накажем.

Андрей Андреевич, Вы упомянули о Стратегии развития банковской системы. Она находится сейчас в режиме согласования?

Да. Мы все свои предложения туда внесли. И сейчас они сводятся с предложениями других участников этого процесса.

Эта стратегия чем-то принципиальным отличается от предыдущего документа?

Отличается. Раньше стратегия была рассчитана исключительно на надзорный аспект, а именно, на укрепление стабильности банковской системы. Теперь это только один из двух главных вопросов. Второй вопрос - позиционирование банковской системы, ее функциональная роли в экономике. Речь идет о том, как снижать административные барьеры, как увеличивать значимость банковской системы для экономики, как стимулировать банковский бизнес, как создавать систему мотиваций для этого вида бизнеса. Теперь именно этому уделяется большее внимание, в этом разница. Мы хотим построить разумную конкурентоспособную банковскую систему. Но государство ничего не должно строить в рыночной экономике, оно должно создавать условия для конкуренции, для того, чтобы банки кредитовали население по низким ставкам, для того, чтобы население доверяло банкам, не боялось вкладывать туда свои средства и так далее. Вот такую банковскую систему мы строим, хоть и медленно, но верно.

Странная концепция при наличии Сбербанка...

Правильно. Но замечу, что с точки зрения конкуренции роль Сбербанка в экономике постепенно снижается. Вы считаете, что нужно закрыть Сбербанк?

Почему закрыть? Международные финансовые организации в свое время советовала поделить его на части и реализовать эти части на коммерческой основе.

Это и есть - закрыть Сбербанк. Назовите мне хотя бы один из бывших российских специализированных банков, который дожил бы до настоящего времени, будучи разделенным на куски. Примерно 30% из бывших филиалов этих банков выжили, остальные закрылись. Из крупных банков в России остались только Внешторгбанк и Сбербанк, которые не были разделены. Если согласиться с этими предложениями (разделить на куски), значит, угробить Сбербанк, который входит в первую тысячу банков мира. Если начать над ним экспериментировать подобным образом, то не будет у нас банка, который входит в первую тысячу банков мира. Во всем мире идет тенденция к укрупнению банков, к созданию крупных банковских конгломератов, крупных банковских организаций для того, чтобы конкурировать на международной арене.

Что нового готовит Банк России для банковской системы?

В банковской системе сейчас ничего революционного не происходит. Надо было поменять законодательство - мы поменяли, планы намечены, цели поставлены, мы их исполняем. Действительно, год-два назад на наши головы вывалилось много революционного, сейчас этого нет. Банковская работа, как и любая индустрия, вещь довольно скучная.
Что я хотел бы изменить? Прежде всего, хотелось, чтобы на банковскую систему экономисты (небанковского профиля) посмотрели, как на самый существенный фактор развития экономики. Когда говорят, что нам надо удвоить ВВП, никто не говорит, как это сделать. Программы, которые показывают, как удвоить ВВП, грешат, на мой взгляд, чрезмерным макроэкономизмом, а организационных и операционных вопросов в этих программах нет. Я считаю, что без банковской системы удвоить ВВП не получится. И главный вопрос: как встроить банковскую систему в экономическую политику государства. Пока ответа на него нет, и мне бы хотелось, чтобы Правительство обращало на банковскую систему гораздо больше внимания. Конечно, реформа естественных монополий или реформа социальной сферы, безусловно, важны, но наряду с этим должен стоять и вопрос о роли банковской системы в экономическом развитии. Нужна структурная политика, учитывающая роль банковской системы.

Андрей Андреевич, сейчас банки могут кредитовать экономику и граждан либо под очень высокий процент либо на каких-то эксклюзивных условиях. Что нужно сделать, чтобы услуги банков стали доступными?

Если будет больше нормальных банков, если будет нормальная конкуренция, ставка будет уменьшаться. Но это решается не сегодня и не завтра.

За счет чего можно добиться снижения ставки?

За счет снижения административных издержек, во-первых. За счет снижения стоимости заемных ресурсов для банков, во-вторых; за счет конкуренции, в-третьих, когда снимается сверхприбыль, которая тоже закладывается в цену банковских услуг; за счет разумной конкуренции с иностранцами, в-четвертых. За счет развития экономики, наконец. Если экономика не провоцирует спрос на банковские услуги, банковская система не растет, а если экономика провоцирует спрос на банковские услуги, банковская система растет и усиливается конкуренция.
Мы будем еще некоторое время мучаться с ограниченным рынком банковских продуктов, но это решается десятилетиями, а не за один год. Движение в этом направлении очевидно. Два года назад ипотечный кредит взять было нельзя, сейчас это вполне возможно: как минимум два-три банка в Москве дают ипотечные кредиты. Два года назад один "Русский стандарт" занимался потребительским кредитованием, сейчас в Москве около семи банков, выдающих такие кредиты, дальше будет больше, причем, не только в Москве, но и в регионах. Можно привести и другие примеры.
Мы строим качественную конкурентоспособную банковскую систему, сделать это можно, но не за один день. Это огромная рутинная работа, это масса технических вопросов, которые уже не раз обсуждались. И я рад, что банковское сообщество в целом восприняло эти идеи достаточно позитивно. Одна из целей Центрального Банка - мы хотим, чтобы обсуждение вопросов банковской проблематики велось спокойно и профессионально без эмоционального накала. К сожалению, отношение к банковской системе год-два назад являлось негативным. Сейчас взгляд на банковскую систему становится более спокойным и профессиональным. Дискуссия перешла из эмоционального и политизированного русла в русло практических вопросов, которые широкой публике уже не так интересны. Народ волнует, где взять дешевый кредит. Народ волнуется, где можно получить ипотечный кредит. Широкой публике интересно, когда банки вступят в систему страхования вкладов, когда можно будет положить деньги в коммерческий банк, застраховав их. В июне такие банки появятся, уже можно будет выбирать.

Эта информация будет публичная?

Она должна быть абсолютно публичной. Мы каждый банк обяжем в точках обслуживания вывешивать данные о том, что они застрахованы. Во-вторых, это можно будет найти на сайте Банка России. Первые банки, вступившие в систему страхования, получат на некоторое время мощную PR-поддержку своего имиджа. Кстати, я еще 2 года назад обещал первому банкиру, вступившему в систему страхования, публично пожать руку и поблагодарить. Думаю, такая возможность появится в конце мая - начале июня.

Для банков, которые вступают в ипотеку, нормативные требования модифицируются?

Мы приняли инструкцию о нормативах, которые должны применяться к банкам, выпускающим ипотечные облигации, хотя ипотечные кредиты банки могут давать и за счет других ресурсов, полученных не только через выпуск облигаций. Есть банки специализированные, но и универсальные банки начинают работать с ипотекой. Проблема в том, что ипотека - юридически сложный продукт. В нашей достаточно специфичной экономической системе и правовой среде вопрос снятия самых больших препятствий зависит не от банков. Поэтому к банкам, дающим ипотечные кредиты, особых претензий или особых требований мы не выдвигаем. Но если они захотят выпускать ипотечные облигации, тогда к ним уже будут предъявляться и соответствующие требования. Все их знают, мы их объявили, но инструкция пока находится на регистрации в Министерстве юстиции.
Пока рынок ипотечных кредитов узкий, спрос на ипотеку существует у небольшого круга людей. Как правило, это люди более-менее состоятельные, отсюда и проценты высокие. Рынок сложный, и не каждый банк может себе позволить весьма непростой юридический механизм поддержки ипотеки. Но вопрос здесь не в банковской системе. Банковская система, наоборот, говорит: упрощайтесь, модифицируйтесь, вводите разумные правила! Этому посвящено несколько достаточно серьезных пунктов Стратегии. Партия "Единая Россия" создала специальную комиссию по выработке предложений по развитию рынка жилья, где рассматривается много разных вопросов (и не банковской тематики тоже). Эта комиссия во главе с Георгием Боосом очень эффективно работает, есть очень интересные предложения.

Сколько нам ждать "банковского счастья"? Чтобы я мог спокойно взять кредит под нормальный процент?

Я думаю, лет пять, если в экономике не будет каких-то особых потрясений.

14 апреля 2004
http://www.opec.ru/point_doc.asp?d_no=47597
Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован