02 марта 2004
2975

Первый зампред Центробанка Андрей КОЗЛОВ: Мы знаем все обо всех банках

- Кто-то из банков уже успел подать ходатайство о вступлении в систему страхования вкладов?

- Нет. Банки, наверное, ждут наших инструкций, которые мы должны опубликовать в течение месяца с момента вступления закона в силу (закон вступил в силу 29 декабря 2003 года. - `Финансовые Известия`). Это два пакета документов - один по критериям отбора банков, другой - по процедуре - например, как подавать ходатайство. До 29 января мы их опубликуем, тогда, видимо, и получим первого добровольца.

- Как вы думаете, много банков подадут ходатайства?

- Все, которые есть, - около 1200. Может быть, чуть поменьше.

- Вы говорили, что 95% банков являются финансово устойчивыми. Означает ли это, что все они пройдут в систему? С введением новой шкалы оценки финансовой устойчивости (по САМЕLS) у ЦБ не появилось более сложной статистики по финансовой устойчивости банков?

- Мы действительно хотели применить технику САМЕLS для нового варианта Инструкции 766 (О критериях оценки финансового состояния банков), но сейчас от этого отказались и пока не будем трогать эту инструкцию. Пока САМЕLS будет применен исключительно для инструкции по отбору банков в систему страхования вкладов. Там вопрос уже действительно другой: не сколько у нас финансово устойчивых банков, а сколько банков вступит в систему страхования. Столько и будет финансово устойчивых. Ответа я до сих пор не знаю.

- Кто будет принимать решение о глубине проверки? Говорили, она будет разной в зависимости от мнения ЦБ о финансовой устойчивости банка.

- Проверка - это всего лишь один из элементов рассмотрения ходатайства. Она должна быть тематической и посвящена только двум вопросам. Первый - это достоверность отчетности, второй - выявление тех фактов, которые нельзя получить методом дистанционного надзора и контроля. Соответственно, если по дистанционному анализу у нас к банку не будет каких-то специальных вопросов, объем этой тематической проверки будет небольшой - только ответы на вопросы, которые будут указаны в опросниках. Ну и посмотреть, как это все работает на месте.

- А если будут `специальные вопросы`?

- Если у нас будут сомнения в достоверности отчетности либо в том, что банк правильно рассчитывает те или иные свои показатели, - тогда они будут перепроверяться. Как это будет делаться, пока сказать не могу. В документе все будет написано подробно. И чем больше у банка было проблем в истории, чем больше у нас сомнений в текущем режиме, тем более подробно эти вопросы будут исследоваться.

- Какая часть банков по их прошлому опыту и текущему состоянию вызывает в Центробанке вопросы, которые выльются в более глубокую проверку?

- Не могу сказать - я такую статистику не собираю. Кроме того, определять, какому банку какой глубины и какого объема проверку назначать будут не в центральном аппарате, а на местах - в теруправлении, которое курирует конкретный банк.

- Вы будете проверять банки в порядке подачи ими ходатайств?

- Скорее всего да. Но процедура начинается не с проверки. Проверка - это маленький этапчик. После получения ходатайства начинается предпроверочная подготовка. Она займет определенное количество времени - когда будет проанализирована информация, уже у нас имеющаяся. Только потом туда пошлют людей на проверку - определив, что именно им нужно проверять. После проверки высчитывается результат, подводятся итоги и принимается решение. Запуск всего механизма будет проводиться в хронологическом порядке - от подачи ходатайств. Конечно, в зависимости от сложности банка некоторые из них будут проверяться дольше. Но для большинства вся процедура займет одно и то же время - примерно 3-4 месяца.

- Банки, которые пройдут эту процедуру первыми, имеют шансы стать участниками системы уже этим летом?

- Первый банк станет членом системы, когда мы на Комитете банковского надзора дадим по нему положительное заключение. Скорее всего это будет не один банк, а целая группа, которая пойдет на первое заседание комитета. Когда это будет - пока непонятно. После опубликования инструкций мы в течение месяца, может быть, получим первые ходатайства. Но, я думаю, их в начале будет не очень много. Банки должны будут посмотреть, насколько они удовлетворяют критериям, будет время, чтобы адаптироваться к некоторым из них. Думаю, в мае-июне будет самая большая волна ходатайств. Теоретически, если первые подадут сразу, то первый банк может `застраховаться` уже в июне. Но я не уверен, что все будут такими быстрыми. Скорее всего основной поток работы у нас начнется в июле-августе-сентябре.

- Как вам кажется, будут ли какие-то особенно напряженные регионы по проверке местных банков?

- Больше всего проблем будет с банками в Москве, но мы подтянем людей из регионов - их достаточно, чтобы осилить все банки вовремя. Это не такая сложная процедура, потому что на самом деле мы все про все банки знаем.

- С чем, по-вашему, у банков будет больше проблем - с расчетом `неподрисованных` нормативов или с тем, чтобы вас удовлетворили их качественные показатели?

- Я думаю, что у банков будет больше всего - скажем так, не проблем, а хлопот - с нормативами. Потому что за период, когда они увидят окончательный вариант наших инструкций, и до момента, когда они подадут ходатайство, они должны разобраться, как мне кажется, именно со своими нормативами. Надо будет, чтобы банк к моменту, когда о нем принимается решение о допуске в систему, удовлетворял всем требованиям закона. Соответственно сейчас в пакете с документами, сопровождающими закон, мы примем новый вариант инструкции Nо 1 (О порядке расчета нормативов). Мне кажется, у большинства банков много хлопот будет именно с этим, потому что многие дорисовывали нормативы путем разного рода операций и соблюдали их исключительно на отчетные даты. А мы требуем соблюдать их и между отчетными датами. Естественно, никакого наказания за старые грехи не будет. Главное - чтобы банк к моменту подачи ходатайства и к моменту принятия решения о нем уже все эти грехи оставил в прошлом.

- Инструкция Nо 1 сильно изменилась с тех пор, как ее проект был вывешен на сайте ЦБ для обсуждения банковским сообществом?

- В целом ее структура и идеология осталась той же, хотя мы получили от банков замечания и много их обсуждали с руководителями банков. Например, мы в проекте предложили не учитывать кредиты до востребования при расчете коэффициентов ликвидности - так это и осталось после всех дискуссий с банкирами. Зато вместо того, чтобы вернуть кредиты до востребования обратно в расчеты, сам размер нормативов может быть смягчен.

- Вы говорите о нормативе Н3 (норматив текущей ликвидности, который в вынесенном на обсуждение банкиров варианте снижается с 70% до 50%. - `Финансовые Известия`)? Или еще какой-то из нормативов ликвидности может быть снижен?

- У банков есть сложности с постоянным соблюдением Н2 (мгновенная ликвидность) на уровне 20%. В принципе было бы допустимо снизить его до 15%, но расчет должен быть настоящим, а не `подрегулированным`. Это существенное послабление, ровно на четверть. Мы идем навстречу пожеланиям банков, но и банкирам стоит понимать, что на `рисовании` либерализованных нормативов лучше не попадаться. Кстати, в окончательном варианте инструкции осталось всего 10 нормативов - из ныне действующих 18.

- Для участников системы страхования и для `отказников` нормативы будут одинаковые?

- Нормативы будут одинаковые, но есть одна тонкость. Перед нами как Центральным банком стоят две задачи во время отбора банков. Первая - не допустить в систему организации, которые занимаются, скажем так, не вполне банковским бизнесом либо занимаются им с нарушением буквы и духа законодательства. Главным образом с такими банками мы будем бороться путем точного применения нового варианта инструкции Nо 1. Вторая задача - сделать так, чтобы банки, прошедшие в систему страхования вкладов, не скомпрометировали ее своими банкротствами в ближайшие год-два жизни. И делаться это будет за счет того, что критерии финансовой устойчивости для тех, кто хочет отобраться в систему страхования, будут чуть-чуть - процентов на 10 - сдвинуты от того `пола`, который считается нормой для всех. Например, сейчас норматив Н1 (достаточность капитала. - `Финансовые Известия`.) установлен на уровне 10%. А чтобы войти в систему страхования вкладов, банку надо будет иметь 11%. Именно для того, чтобы банк, войдя в систему страхования вкладов, имел тот запас прочности, который и ему и нам гарантирует спокойствие. Ну а у банков, которые будут находиться в зоне между `нормой для жизни` и `нормой для страхования`, будет полгода, даже чуть больше, чтобы постараться и достигнуть необходимого уровня.

- Что будет с теми, кто не будет вступать в систему? По тому, что написано в законе, кажется, что у них нет шансов выжить...

- Почему? Они просто не будут работать с вкладчиками и все. Если они хорошо обслуживают узкий круг своих предприятий-клиентов, то могут и дальше продолжать это делать.

- Если вкладчик не забрал свои деньги из такого банка, что с ними будет?

- Деньги могут лежать, пока владелец их не заберет. Но дополнительные деньги на счет частного лица не зачисляются и подлежат возврату, если поступили.

- Вам кажется достаточным финансовое обеспечение закона? Даже в предыдущей версии, когда государство гарантировало вкладчику меньшую сумму, у экономистов были сомнения...

- Никто на этот вопрос точно не ответит. Только практика может показать, достаточно или нет финансирование с точки зрения цифр. Но в законе написано, что государство даже в случае нехватки денег в страховом фонде за счет средств бюджета покрывает недостачу. Поэтому каким бы большим или маленьким ни был сформирован фонд, на выплаты вкладчикам денег все равно хватит. Просто нагрузка на бюджет будет разная.

- Насколько объемной и глубокой будет проверка Сбербанка на допуск в систему страхования?

- Конечно, проверка будет большая, так как банк велик сам по себе. Придется проверить не только его, но и часть филиалов. Но по тем же критериям, что и другие банки. Все то же самое.

- Всемирный банк в недавнем исследовании финансового сектора России рекомендовал проверить качество кредитного портфеля Сбербанка, чтобы исключить его чрезмерные риски. Планируете ли вы применять эту философию при проверке Сбербанка?

- Мы придем проверять Сбербанк с общей философией. То, что советуют Всемирный банк с МВФ, они делают не в связи с законом о страховании. Речь идет вообще о роли и миссии Сбербанка - как самого крупного банка и как банка, который принадлежит государству и некоторым образом находится в монопольной ситуации. Соответственно, рекомендованное будет делаться безотносительно закона о страховании вкладов.

- Как вы оцениваете баланс плюсов и минусов закона после его доработки и принятия?

- Плюсов здесь больше - ненамного, но больше. Самое позитивное то, что у нас наконец-то создается равное поле для конкуренции. Кроме того, это шанс для расчистки банковской системы и для того, чтобы привести действующие банковские организации, которые хотят работать на рынке, к цивилизованным правилам игры. Даже не выгнать ненужных, а `подтянуть` тех, кто может работать цивилизованно. А тем, кто не может, придется уйти.

- Что вы относите к `минусам`?

- `Минусы` - это равный порог гарантии в 100 тыс. рублей (до второго чтения закон полностью гарантировал вклады до 20 тыс. рублей, остальная часть гарантировалась пропорционально размеру `остатка`. - `Финансовые Известия`) - поправка имени Михаила Михайловича Задорнова (зампред бюджетного комитета Госдумы. - `Финансовые Известия`). Народ должен знать своих героев. Все знают, что автором закона был Павел Алексеевич Медведев (глава подкомитета по банковскому законодательству Госдумы, - `Финансовые Известия`), все знают, что Минфин, ЦБ и МЭРТ над законом активно работали. Но две поправки, с моей точки зрения, были неправильными. Первая - по сумме. Вторая поправка имени Константина Эдуардовича Мерзликина (руководитель аппарата правительства) - создание отдельного агентства. Это еще один очень сложный организационный этап, который может затормозить внедрение закона и запуска системы. Препятствия, конечно, будут `героически преодолены`, но это минус.

- А то, как все решилось относительно Сбербанка, госгарантия по вкладам в котором сохранится до 2007 года, на ваш взгляд, хорошо усиливает конкуренцию и равные условия?

- Самое удивительное, что банкиры, включая Сбербанк, в самом конце дискуссий договорились о более жесткой трактовке - полная гарантия распространялась только на `старые` сбербанковские вклады - по новым действовали равные условия. Это был более жесткий вариант. А в Думе сказали: нет. Опять, кстати, Задорнов. На мой взгляд, `дедушкина оговорка` была правильной, рынок быстрее приходил к равным возможностям конкуренции.

- Вы сами ожидали, что принцип отбора банков в систему примут в такой редакции, как вы написали - практически ничего не срезав?

- Почему? Кое-что подкорректировали. Мы хотели применить более широкий спектр критериев. Например, качество стратегического управления в банках мы не проверяем. Качества управления вообще как такового нет в законе - есть риск-менеджмент, управление рисками. Оценки персонала, который управляет банком, тоже нет.

Главным событием для банков в 2004 году станет их отбор в систему страхования вкладов. В Центробанке признают, что одним из `плюсов` принятого в последние дни прошлого года закона `О страховании вкладов граждан в банках РФ` является появившаяся возможность `расчистить` банковскую систему. О том, как будет происходить процесс очищения, у первого зампреда ЦБ Андрея КОЗЛОВА узнала корреспондент `Известий` Наталия ОРЛОВА.

- Вы говорили, что изменятся меры, применяемые к банкам за различные нарушения. Как?

- Детально мы этот вопрос еще не рассматривали. У ЦБ есть инструкция Nо 59, которая описывает порядок и способы применения мер воздействия к банкам за нарушение банковского и иного законодательства. Соответственно в 2004 году мы планируем переписать и ее. Как - пока не определились. Изменения тех базовых инструкций, которые мы провели в 2003 году, привнесли в надзор очень много нового, в том числе мотивированное суждение. К вопросу применения санкций тоже нужно подходить от содержательной стороны оценки финансового состояния банков, а не автоматически. Эта идеология и будет заложена в основу новой инструкции, связанной с применением санкций.

13.01.2004

httр://www.finiz.ru/сfin/tmрl-аrt/id_ аrt-734046http://nvolgatrade.ru/
Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован